Страховка в Германию — Какую выбрать? Цены, Отзывы

Если страховка нужна именно для подачи на шенгенскую визу Германии, сейчас есть важный нюанс: тем, кто постоянно живет в России, нужен полис, приобретенный в Европейском союзе. Обычная страховка российской компании для немецкой визы не подойдет, даже если покрытие составляет 30 000 или 100 000 евро. Сам полис должен действовать во всей Шенгенской зоне, покрывать весь срок поездки, экстренное лечение и медицинскую репатриацию.

Если же страховка нужна не для подачи на визу, а для самой поездки, выбирать я бы советовала уже не по принципу «самая дешевая», а по покрытию. Германия дорогая страна в плане медицины, поэтому экономия нескольких сотен рублей или пары евро на нормальном полисе вообще не имеет смысла.

Страховка в Германию: какую выбрать

Сразу разделю две совершенно разные ситуации.

Для шенгенской визы Германии при подаче из России нужен полис, приобретенный в ЕС. Это главное, что нужно проверить перед оплатой.

Для уже имеющейся визы или поездки, если вы постоянно живете не в России требования могут отличаться. В этом случае страховку обычно оформляют по месту постоянного проживания или в ЕС.

Минимальное покрытие для шенгенской визы составляет 30 000 евро. Но лично я при небольшой разнице в цене выбрала бы 50 000 евро и выше, особенно для ребенка, пожилого человека или если есть хронические заболевания.

Требования к страховке для визы в Германию

Для обычной шенгенской визы медицинская страховка должна:

• действовать на территории всей Шенгенской зоны, а не только Германии;
• покрывать весь заявленный срок поездки;
• иметь страховое покрытие не менее 30 000 евро;
• покрывать экстренную медицинскую помощь и госпитализацию;
• покрывать медицинскую репатриацию и расходы в случае смерти;
• быть оформлена так, чтобы требования к страховой компании соответствовали правилам немецкого консульства.

Для заявителей, которые постоянно живут в России, Германия принимает для визы страховки, приобретенные в ЕС.

Это очень важный момент. Российский полис может прекрасно работать как медицинская страховка и иметь большое покрытие, но для подачи на немецкую визу его могут просто не принять.

Поэтому сначала выясняем, для чего именно нужен полис, и только потом сравниваем цены.

Нужна ли страховка без франшизы

Я бы выбирала без франшизы.

Франшиза означает, что часть каждого страхового случая вы оплачиваете сами. Например, при франшизе 50 евро первые 50 евро расходов остаются за вами.

Если экономия на полисе небольшая, смысла в такой страховке я вообще не вижу. Особенно с ребенком, когда обращений за поездку может быть несколько.

Перед покупкой смотрите не только красивую цифру страховой суммы, но и условия мелким шрифтом. Полис на 100 000 евро с кучей исключений может оказаться хуже нормальной страховки на 50 000 евро.

Пример европейской страховки для Германии

Один из понятных вариантов для визы — HanseMerkur Visum-Reiseversicherung. Это немецкая страховая компания, а сам тариф предназначен именно для иностранных гостей и соответствует требованиям шенгенской визы.

Медицинское покрытие в этом тарифе составляет 50 000 евро, франшизы по медицинской части нет.

В полис входят:

• амбулаторное лечение;
• стационар;
• медицинская транспортировка;
• назначенные врачом лекарства и перевязочные материалы;
• экстренная стоматологическая помощь в пределах установленного лимита;
• перевозка или погребение в случае смерти;
• медицинская помощь при острых состояниях.

Цена медицинской части начинается примерно от 1,20 евро в день для взрослых до определенного возраста. Есть минимальная стоимость полиса, поэтому совсем короткая страховка считается немного иначе.

Например, поездка на 10 дней может стоить примерно от 12 евро. Это именно пример расчета, а не фиксированная цена. Возраст, срок поездки и выбранные дополнительные опции меняют итог.

У HanseMerkur есть и более широкие пакеты с гражданской ответственностью, страхованием от несчастных случаев, багажа и другими опциями. Но для обычной поездки я бы сначала смотрела медицинскую часть, а уже потом все украшательства.

Allianz, AXA или HanseMerkur

Для немецкой визы я бы в первую очередь смотрела на европейскую компанию, которая прямо оформляет полис для Шенгена: HanseMerkur, Allianz, AXA и подобные.

Название страховой само по себе не делает полис хорошим. У одной компании может быть несколько совершенно разных программ.

Смотрите на конкретный тариф:

• какая сумма медицинского покрытия;
• есть ли франшиза;
• как организовано обращение к врачу;
• оплачивается ли госпиталь напрямую;
• что с хроническими заболеваниями;
• есть ли экстренная стоматология;
• покрываются ли занятия спортом;
• что предусмотрено при беременности;
• есть ли репатриация.

Вот это для меня намного важнее логотипа.

Что вообще покрывает страховка в Германии

Нормальная медицинская страховка нужна прежде всего для внезапной болезни или травмы во время поездки.

Базовый хороший полис обычно предусматривает экстренное обращение к врачу, обследования по медицинским показаниям, лечение в стационаре, необходимые лекарства, транспортировку в больницу и медицинскую репатриацию.

Но слово «страховка» не означает, что за границей можно бесплатно пройти любое обследование, которое давно хотелось сделать.

Плановое лечение, заранее известные заболевания, профилактические обследования, косметология, стоматология без острой боли и другие неэкстренные услуги обычно либо исключены, либо сильно ограничены.

Хронические заболевания

Вот этот пункт я всегда советую читать отдельно.

Если у человека гипертония, диабет, астма, сердечное заболевание или другая хроническая проблема, недостаточно увидеть в полисе слово «медицина» и успокоиться.

Одна страховка покрывает экстренное обострение хронического заболевания в пределах всей страховой суммы, другая устанавливает отдельный маленький лимит, третья вообще исключает некоторые состояния.

Если хроническое заболевание есть, я бы не брала самый дешевый тариф. Именно здесь экономия может потом вылезти очень дорогой.

Страховка в Германию для ребенка

Для ребенка я бы брала покрытие минимум 50 000 евро, а при разумной разнице в цене и больше.

Дети в поездках прекрасно умеют заболеть именно ночью, упасть на ровном месте, получить температуру или внезапную боль в ухе.

У нас был случай, когда ребенок упал и заболела рука. Внешне ничего страшного: рука болит, но ребенок ей двигает, сильной паники нет.

Поехали по страховке в больницу. Сделали снимок и выяснилось, что сустав выскочил. Его вправили, наложили лангету, и все закончилось хорошо.

А выглядело вначале как совершенно пустяковая травма.

После таких историй я на детской страховке точно не экономлю.

Для ребенка я смотрела бы на амбулаторную помощь, госпитализацию, диагностику, лекарства, экстренную стоматологию и отсутствие большой франшизы.

Страховка для пожилых

С возрастом цена полиса обычно растет, и это нормально. Риск обращения к врачу выше.

Здесь особенно важно проверить хронические заболевания и их обострения. Если у человека давление, сердце, диабет или другие постоянные диагнозы, дешевый базовый полис может оказаться совершенно не тем, что нужно.

Я бы выбирала повышенное медицинское покрытие, хороший лимит на обострение хронических заболеваний и обязательно медицинскую транспортировку.

При покупке внимательно вводите возраст. Цена, которую калькулятор показывает для человека 30 лет, вообще ничего не говорит о цене для человека 70 лет.

Страховка при беременности

Беременность требует отдельной проверки условий.

Обычная страховка не означает автоматическое покрытие всего, что связано с беременностью. У компаний отличаются допустимые сроки, лимиты и перечень ситуаций.

Некоторые программы покрывают только экстренные осложнения, но не наблюдение беременности, стандартные обследования и плановую помощь.

Поэтому здесь я бы вообще не выбирала полис по цене. Сначала условия конкретно по беременности, потом все остальное.

Активный отдых и спорт

Если собираетесь кататься на горных лыжах, сноуборде, заниматься альпинизмом или другим спортом, обязательно проверьте, входит ли это в базовый тариф.

Причем понятие «спорт» у страховых шире, чем кажется. В зависимости от правил конкретной компании отдельной опции могут требовать велосипед, любительские соревнования, некоторые зимние активности и другие занятия.

Если произошла травма во время активности, которую нужно было дополнительно застраховать, а вы этого не сделали, в выплате могут отказать.

Ассистанс: кто на самом деле будет вам помогать

Ассистанс — это служба, которая организует помощь на месте. Именно с ней вы чаще всего общаетесь при страховом случае.

Она принимает обращение, ищет клинику, согласовывает лечение и занимается гарантиями оплаты.

Поэтому при выборе страховки мне важно не только название страховой компании, но и то, насколько нормально организована помощь.

Хорошо, если связаться можно не только по телефону, но и через приложение, чат или мессенджер. Из-за границы это часто гораздо удобнее.

Как правильно пользоваться страховкой

Если что-то случилось, сначала свяжитесь со страховой или ассистансом по контактам из полиса, если ситуация не требует немедленного вызова скорой помощи.

Сообщите:

• ФИО;
• номер полиса;
• где вы находитесь;
• что произошло;
• какая помощь нужна;
• как с вами связаться.

Дальше вам объяснят, в какую клинику обращаться и как будет организована оплата.

Очень важно: не придумывайте симптомы и не врите о том, когда они начались. Страховой нужно сообщать реальную информацию. Попытка специально изменить обстоятельства заболевания может закончиться отказом в оплате.

Если состояние экстренное, не ждите переписки со страховой и вызывайте скорую. Документы и согласование расходов решаются уже после того, как человеку оказана необходимая срочная помощь.

Нужно ли сначала платить врачу самому

Зависит от полиса и конкретной ситуации.

В идеальном варианте ассистанс отправляет гарантийное письмо в клинику, и вы ничего не платите.

Но иногда страховая предлагает оплатить небольшие расходы самостоятельно и потом получить компенсацию.

Если платите сами, сохраняйте вообще все:

• чеки;
• счета;
• заключение врача;
• рецепты;
• результаты обследований;
• подтверждение оплаты.

Без документов вернуть деньги значительно сложнее.

Сколько стоит страховка в Германию

Цена зависит от возраста, длительности поездки, страховой суммы и дополнительных рисков.

Поэтому старые таблицы «эта страховка 500 рублей, а эта 700» я бы вообще не использовала. Стоимость меняется, а для немецкой визы при постоянном проживании в России еще и нужен европейский полис.

Для ориентира: европейская HanseMerkur Visum-Reiseversicherung начинается примерно от 1,20 евро в день при определенном возрасте, медицинское покрытие 50 000 евро, без франшизы по медицинской части.

При поездке на 10 дней это ориентировочно от 12 евро, но точная цена рассчитывается по вашим данным.

Для ребенка, пожилого человека, длительной поездки или расширенного покрытия цена будет другой.

Полис на 30 000 или 100 000 евро

30 000 евро — это минимальное требование для шенгенской визы, а не какая-то магическая идеальная сумма.

Для здорового взрослого человека в короткой обычной поездке базового покрытия может быть достаточно.

Для ребенка, пожилого человека, длительного путешествия, активного спорта или при наличии хронических заболеваний я бы смотрела варианты от 50 000 евро.

Если разница между 50 000 и 100 000 евро небольшая, я лично выбрала бы больше.

Мультивиза и годовая страховка

Для многократной шенгенской визы при подаче нужно подтвердить медицинскую страховку как минимум на первую планируемую поездку. При следующих поездках действующий страховой полис все равно нужен.

Если ездите в Европу часто, можно сравнить стоимость отдельных страховок и годового полиса с ограниченным количеством застрахованных дней.

Обязательно смотрите, как именно считаются дни. «Годовой полис» совершенно не обязательно означает 365 дней непрерывного медицинского покрытия.

Страховка для национальной визы Германии

Для национальной визы правила уже зависят от цели переезда: работа, учеба, воссоединение семьи и так далее.

Часто на период от въезда до начала обычной немецкой медицинской страховки требуется отдельная Incoming-Versicherung.

Поэтому для национальной визы я бы не покупала обычную короткую шенгенскую страховку вслепую. Сначала открывайте список документов именно для своей категории визы и смотрите требования к медицинскому покрытию.

Можно ли купить страховку уже во время поездки

У некоторых компаний можно оформить полис после выезда из страны постоянного проживания, но условия у всех разные.

Может быть период ожидания, ограничения по уже возникшим симптомам или отдельный тариф.

Покупать страховку после того, как вы уже заболели, с расчетом получить лечение за счет нового полиса бессмысленно. Событие, произошедшее до начала действия страховки, не становится страховым задним числом.

Телемедицина

Телемедицина может быть полезной дополнительной опцией, особенно если едете с ребенком.

Иногда нужно не ехать ночью в больницу, а сначала понять, насколько ситуация срочная, можно ли дождаться утра и к какому специалисту обращаться.

Но онлайн-консультация не заменяет очного врача при сильной боли, затрудненном дыхании, серьезной травме, потере сознания, признаках инсульта или других экстренных состояниях.

Какую страховку в Германию я бы выбрала

Для подачи на немецкую шенгенскую визу из России — европейский полис, который прямо соответствует требованиям Германии. Из понятных примеров можно смотреть HanseMerkur Visum-Reiseversicherung: покрытие 50 000 евро, без медицинской франшизы, тариф создан именно для визовых поездок.

Для ребенка — от 50 000 евро, без большой франшизы, с нормальной амбулаторией, диагностикой, лекарствами и госпитализацией.

Для пожилого человека — повышенное покрытие и внимательно смотрим хронические заболевания.

Для беременности — только тариф, в котором конкретно прописано покрытие беременности на вашем сроке.

Для лыж, сноуборда и другого спорта — обязательно добавляем нужную спортивную опцию, если она не включена изначально.

И главное: не покупайте обычную российскую страховку только потому, что она самая дешевая, если полис нужен для немецкой визы и вы постоянно живете в России. Можно получить прекрасный полис на 100 000 евро, который просто не примут вместе с документами.

Я бы здесь не экономила на нескольких евро. Главная задача страховки не просто лежать распечатанной среди документов на визу, а нормально сработать, если в поездке действительно понадобится врач.